Архив Семерка - Российский Правовой Портал



СБЕРБАНК СССР ИНСТРУКЦИЯ ОТ 3 ИЮНЯ 1991 Г. N 149 ОБЩИЕ ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ

Документ с изменениями и дополнениями на 2 февраля 2008 года

архив


                         СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК СССР
                     ПИСЬМО от 3 июня 1991 года N 149

                  ОБЩИЕ  ПРАВИЛА  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
                         НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ

           (одобрены Советом Сбербанка СССР 25 апреля 1991 г.)


                            1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

        1. Учреждения  Сбербанка  СССР*  предоставляют  потребительские
   кредиты населению на коммерческой,  договорной основе при соблюдении
   принципов   целевой   направленности,   обеспеченности,   срочности,
   платности, возвратности.
   ----------------
        * В дальнейшем именуется "банк".

        Ссуды выдаются  отделениями  банка  на  индивидуальное жилищное
   строительство,  строительство  садовых  домиков  и   благоустройство
   садовых  участков,  оплату  квартир в жилищных кооперативах и другие
   цели.

        2. Основные направления кредитной и процентной  политики  банка
   определяются    Советом    Сбербанка    СССР,   в   рамках   которых
   республиканские банки устанавливают объекты кредитования, процентные
   ставки, размеры, сроки пользования кредитом.

        В отдельных  случаях  Советом  Сбербанка  СССР  могут вводиться
   особые условия кредитования по некоторым  видам  ссуд  и  категориям
   заемщиков.

        3. Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных
   ресурсов,  мобилизуемых на местах,  а также приобретаемых  у  других
   банков.

        4. Вопросы,  связанные  с  выдачей ссуд,  решаются на основании
   заключаемых индивидуальными заемщиками с банком кредитных  договоров
   по  месту  постоянного  их  жительства  (прописки),  за  исключением
   кредитов на строительство или покупку индивидуальных жилых домов, на
   оплату  квартир  в жилищных кооперативах,  которые выдаются по месту
   застройки   или   нахождения   индивидуального   жилого   дома   или
   кооперативной квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые
   предоставляются по месту нахождения высших учебных заведений.

        5. Размеры кредитов,  предоставляемых индивидуальным заемщикам,
   определяются   исходя  из  стоимости  товаров  и  услуг,  являющихся
   объектами кредитования.

        Кредиты на строительство, покупку и ремонт индивидуальных жилых
   домов  с  надворными  постройками,  садовых  домиков,  дач  и других
   строений предоставляются  в  размере  до  75  процентов  от  сметной
   стоимости   строительства,   ремонта   или  балансовой  (остаточной)
   стоимости cтроения.

        6. Срок кредита устанавливается  в  зависимости  от  цели  (или
   объекта кредитования),  размера ссуды и платежеспособности заемщика.
   При этом срок долгосрочных кредитов не должен превышать 25 лет.

        7. При решении вопроса о выдаче ссуд  учитывается  материальное
   положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок
   возвратить полученный кредит. Ссуды не выдаются гражданам, у которых
   удержания  по  исполнительным  документам  составляют  50  процентов
   заработка.

        8. Банк  принимает  в   качестве   обеспечения   своевременного
   возврата кредита залог,  поручительство (гарантию) и обязательства в
   других формах, принятых банковской практикой.

        9. За пользование ссудами заемщик  уплачивает  банку  проценты,
   устанавливаемые на договорной основе.  Процентная ставка указывается
   в кредитном договоре. В случае нарушения сроков платежей по ссудам и
   образования  просроченной  задолженности  банк  взимает,  в качестве
   штрафной санкции, проценты за время просрочки платежа в 1,5 - 2 раза
   выше  установленной процентной ставки по данному кредиту,  что также
   оговаривается в договоре.

        Банк досрочно    взыскивает    задолженность     по     ссудам,
   неиспользованным заемщиками не по целевому назначению, с начислением
   процентной  ставки  в  2  раза  превышающей   максимальный   уровень
   процентов,  устанавливаемый по кредитам,  предоставляемым населению,
   при этом остаток непогашенной задолженности  перечисляется  на  счет
   просроченных ссуд.

        10. Выдача  отдельным  категориям лиц беспроцентных кредитов по
   пониженным   процентным   ставкам   в   соответствии   с   решениями
   правительственных органов, Советов народных депутатов, предприятий и
   организаций может производиться при возмещении банку  недополученных
   с заемщиков сумм процентов за счет средств органа,  принявшего такое
   решение.

        К указанным лицам при  образовании  просроченной  задолженности
   или   использовании  ссуд  не  по  целевому  назначению  применяются
   санкции,  предусмотренные п.  9 настоящих  Общих  правил,  с  учетом
   процентной ставки,  устанавливаемой по соответствующему виду кредита
   на договорных условиях.

                           2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР


        11. Кредиты населению выдаются на основании  заключаемых  между
   ссудозаемщиком и банком кредитных договоров (приложение N 1).

        12. В кредитном договоре указываются:  стороны по договору и их
   статус,  цель и сумма  кредита,  условия  его  выдачи  и  погашения,
   обязательства  заемщика  по обеспечению возвратности кредита (залог,
   поручительство), размер процентной ставки за кредит и порядок уплаты
   основного долга и процентов по кредиту, функции заемщика и банка при
   кредитовании,  санкции за неисполнение  или  частичное  неисполнение
   обязательств  сторон  по  договору,  возможность  проверки  целевого
   использования заемных средств,  перечень отчетных документов и сроки
   их представления, а также другие конкретные условия.

        Кредитный договор  заключается  на  срок  пользования  ссудой и
   подписывается руководителем банка и заемщиком.

        13. Кредитный  договор  оформляется  на  всю   сумму   кредита.
   Долгосрочные  кредиты могут выдаваться частями таким образом,  чтобы
   размеры,  сроки погашения,  процентная ставка по  частично  выданным
   суммам соответствовали условиям кредитного договора.

        Каждая сумма  кредита,  получаемая  заемщиком  в рамках условий
   кредитного договора,  оформляется  срочным  обязательством  заемщика
   (приложение к кредитному договору) и подписывается заемщиком.

        14. Срок   предоставления  документов,  подтверждающих  целевое
   использование средств по ссуде определяется в кредитном договоре,  в
   зависимости от объекта кредитования,  но не должен превышать 2-х лет
   со дня предоставления кредита заемщику.

                     3. ДОГОВОРНЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
                               ПО КРЕДИТАМ


        15. Договорные  процентные  ставки  применяются  по  всем видам
   потребительского кредита за исключением отдельных случаев,  когда, в
   соответствии  с  банковским  законодательством,  Центральным Советом
   Госбанка СССР и  Советом  Сбербанка  СССР  вводятся  особые  условия
   кредитования по некоторым видам ссуд и категориям заемщиков.

        16. В   целях  обеспечения  хозрасчетных  интересов  банка  его
   учреждения  на  местах  устанавливают  размер  платы   за   кредиты,
   предоставляемые  заемщикам,  на  уровне,  не  менее  чем на 2 пункта
   превышающем среднюю ставку платы за вклады граждан или приобретаемые
   ресурсы на соответствующие сроки.

        17. Республиканские   банки   осуществляют  координацию  уровня
   процентных  ставок  между  учреждениями   банка,   находящимися   на
   территории республики, путем установления минимальной и максимальной
   границ  величины  процента  за  соответствующие  виды  кредита  и  в
   зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам.

        Минимальная граница   процентных   ставок   устанавливается   в
   зависимости от стоимости привлекаемых кредитных ресурсов,  затрат по
   их  привлечению  и  расходов  по совершению кредитных операций.  Она
   должна обеспечивать определенный  уровень  рентабельности  кредитных
   операций учреждений банка.

        Максимальная граница,    устанавливаемая   в   зависимости   от
   конъюнктуры рынка,  спроса   и   предложения   на   отдельные   виды
   потребительских  кредитов,  может быть одинакова для всех учреждений
   банка данного региона.

        18. Минимальные  и   максимальные   процентные   ставки   могут
   устанавливаться  и областными управлениями банка,  в пределах рамок,
   определенных республиканским банком.

        19. Конкретные  размеры  применяемых   процентных   ставок   по
   кредитам  внутри  установленных  границ определяются ,  как правило,
   непосредственно отделениями банка при выдаче кредитов в  зависимости
   от  условий их хозрасчетной деятельности,  спроса на конкретные виды
   ссуд и с учетом платежеспособности заемщика.

        Рекомендации по   определению    платежеспособности    заемщика
   изложены в приложении N 2.


                         4. ЗАЛОГОВОЕ ПPАВО БАНКА


        20. Банк может принимать в  качестве  обеспечения  возвратности
   кредита  в  залог  имущество  заемщика,  принадлежащее  ему на праве
   собственности.

        Предметом банковского   залога   может  быть  любое  имущество,
   включая имущественные права,  за  исключением  имущества,  свободная
   реализация которого запрещена.

        В соответствии   с   Основами   гражданского   законодательства
   гражданину могут принадлежать на праве собственности:

        - жилые дома,  квартиры,  дачи,  садовые дома, гаражи, предметы
   домашнего хозяйства и личного потребления;

        - денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги;

        - предприятия,  имущественные  комплексы  в  сфере производства
   товаров, бытового обслуживания,  торговли и иной предпринимательской
   деятельности,   здания,   сооружения,   оборудование,   транспортные
   средства и иные средства производства;

        - любое другое имущество потребительского  и  производственного
   назначения,  кроме отдельных видов имущества, которое в соответствии
   с законодательными актами не может принадлежать гражданину.

        При принятии  в залог имущества банк  может  потребовать его
   страхования за счет заемщика.

        Как правило,  кредит предоставляется в размере не выше чем 70 -
   75 процентов от стоимости заложенного имущества в зависимости от его
   качества.

        Залоговое право   банка   на   имущество  заемщика  оформляется
   договором залога имущества,  дающим банку право  на  время  действия
   договора должником, получать удовлетворение из стоимости заложенного
   имущества преимущественно перед другими  кредиторами  (приложение  N
   3).

        21. При    выдаче   ссуд   на   строительство,   реконструкцию,
   капитальный ремонт,  покупку дома или части  дома  после  заключения
   кредитного   договора   между   банком   и  клиентом  банк  посылает
   нотариальной  конторе  или  исполкому   местного   Совета   народных
   депутатов,  а  также  органу  Госстраха  района,  в  котором отведен
   земельный участок  клиента,  извещение  (ф.  N  0405085).  Извещение
   банка, регистрируемое нотариальной конторой, является запрещением на
   отчуждение дома другому лицу,  а при совместной собственности на дом
   нескольких лиц - части дома, и имеет силу залога имущества.

        По кредитам  на строительство садовых домиков и благоустройство
   садовых участков,  строительство дач  извещения  высылаются  органам
   Госстраха.

        В случае  гибели  дома в результате пожара или иного стихийного
   бедствия до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде  банк
   имеет  право  преимущественного  удовлетворения  своих  претензий из
   страхового возмещения, причитающегося заемщику. Страховое возмещение
   в пределах сумм, причитающихся заемщику, но не выше остатка долга по
   ссуде, перечисляется органами Госстраха банку в погашение числящейся
   за заемщиком ссуды (ч.  4 ст.  200 ГК РСФСР и соответствующие статьи
   ГК других союзных республик).

        При полном погашении  заемщиком  задолженности  по  ссуде  банк
   ставит  в  известность нотариальную контору для снятия запрещения на
   отчуждение  дома,  а   также   -   орган   Госстраха   и   правление
   садоводческого товарищества.

        22. По ссудам, выданным на строительство и покупку домов (части
   дома), взыскание задолженности в случае нарушения  условий  договора
   обращается  на построенный или приобретенный или купленный с помощью
   банковского кредита дом (часть дома).  При  этом  банк  имеет  право
   получить  удовлетворение  из  стоимости  дома  преимущественно перед
   другими  кредиторами.  Если  сумма,  вырученная  от  продажи   дома,
   недостаточна  для  покрытия  иска,  банк  вправе получить в судебном
   порядке недостающую сумму из прочего имущества заемщика,  на которое
   по действующему законодательству может быть обращено взыскание.

        23. При   установлении   факта   продажи   дома  заемщиком,  не
   погасившем  задолженность  по  ссуде,  банк  должен  предъявлять   в
   судебном   порядке   иск   об   аннулировании  незаконной  сделки  и
   истребовании заложенного дома.

        Банк вправе истребовать состоящее у него в залоге имущество  от
   всякого  приобретателя,  в  том  числе  и  от добросовестного,  если
   предмет залога был отчужден без ведома и согласия банка.


                     5.  ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ
                                 КРЕДИТОВ


        24. Для получения  кредита  и  оформления  кредитного  договора
   индивидуальные заемщики представляют банку следующие документы:

        - паспорт или другой заменяющий его документ;

        - справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием
   получаемого   дохода   (среднемесячного   заработка)    и    размера
   производимых   из  него  удержаний.  Пенсионеры  представляют  банку
   пенсионное удостоверение,  сведения  из  которого  проставляются  на
   обязательстве заемщика;

        - документы,  необходимые  для  определения  платежеспособности
   клиента;

        - договор залога имущества;

        - поручительство  одного  или  более  трудоспособных   граждан,
   имеющих постоянный источник дохода;

        - документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

        Наряду с  этими документами заемщики представляют для получения
   кредита:

        - на строительство индивидуального жилого дома -  заверенную  в
   установленном  порядке  выписку из решения исполкома местного Совета
   народных депутатов о  выделении  земельного  участка  под  застройку
   дома,  разрешенный  к  применению  проект  дома  с указанием сметной
   стоимости строения или сведения  из  проектно-сметной  документации,
   заверенные   районным  архитектором.  При  осуществлении  гражданами
   совместного  строительства  многоквартирных   жилых   домов,   кроме
   указанных   документов   представляется   один  экземпляр  договора,
   заключенного между участниками коллектива,  в  котором  должны  быть
   указаны  сведения  об  участниках коллектива и доли каждого из них в
   коллективном строительстве;

        - на строительство надворных построек - справку местного Совета
   народных депутатов о том.  что заемщик является владельцем дома и не
   имеет указанных построек,  а также паспорт с постоянной пропиской  в
   этом доме;

        - на  реконструкцию  и  капитальный ремонт индивидуальных жилых
   домов с надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям,
   на  приобретение  оборудования  для  инженерного обустройства дома -
   документ, удостоверяющий право собственности на жилой дом; паспорт с
   пропиской в этом доме; сметную стоимость предстоящих работ;

        - на  покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными
   постройками (дом покупается  как  основное  жилье)  -  справку  бюро
   технической   инвентаризации   (БТИ)   о  балансовой  (остаточной  )
   стоимости строений, а при отсутствии БТИ - справки органов Госстраха
   о страховой стоимости строений;

        - на строительство,  реконструкцию и капитальный ремонт садовых
   домиков и  благоустройство  садовых  участков  -  справку  Правления
   садоводческого  товарищества  (с  указанием  номера  и  даты решения
   исполкома и регистрации устава садоводческого товарищества)  о  том,
   что  заемщик является членом садоводческого товарищества с указанием
   работ, которые подлежат выполнению;

        - на приоретение квартиры  в  жилищном  кооперативе  -  справку
   кооператива,  свидетельствующую  о том,  что заемщик является членом
   жилищного  кооператива,  а  также  копию  акта  о  приеме   дома   в
   эксплуатацию;

        - семейным   студентам  (одному  из  супругов)  высших  учебных
   заведений,  обучающимся с отрывом от производства, - свидетельство о
   браке,  ходатайство ректора и общественных организаций (приложение N
   4);  справка с места  учебы  супруга  (и)  о  том,  что  он  (а)  не
   пользуется указанной ссудой.

        По указанным  выше  и  другим видам ссуд в случае необходимости
   представляются  соответствующие  документы,   подтверждающие   право
   заемщика   на   получение  кредита,  перечень  которых  определяется
   республиканскими банками после  детального  изучения  представленных
   документов и платежеспособности заемщика.

        25. Решение о выдаче кредита принимает управляющий (заместитель
   управляющего) банком.

        Оформление кредитного    договора    производится     кредитным
   работником,   ведение   лицевых   счетов   заемщиков   -  работником
   бухгалтерии,  а операции по выдаче ссуды - работником  операционного
   отдела банка.

        26. Кредитный работник, получив все необходимые документы:

        а) проверяет  правильность оформления договора залога имущества
   и его наличие,  поручительств граждан, а также необходимых справок и
   других  документов,  убеждается в том,  что за заемщиком не числится
   задолженность по ранее полученной ссуде на испрашиваемую цель;

        б) определяет платежеспособность заемшика;

        в) устанавливает суммы  платежа  основного  долга  по  ссуде  и
   проставляет их в графике платежей заемщика,  информирует заемщика об
   условиях  использования,  погашения  ссуды  и  о  методе  исчисления
   процентов за пользование кредитом, а также об его ответственности за
   неисполнение принимаемых на себя обязательств;

        г) согласовывает с заемщиком способ и порядок погашения кредита
   и процентов по нему,  а также другие вопросы,  связанные с кредитным
   договором;

        д) оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и  срочное
   обязательство в 3-х экземплярах,  визирует первый экземпляр договора
   и обязательства;

        е) получает на всех  экземплярах  кредитного  договора  подпись
   управляющего  (заместителя)  банка  и печать банка,  при этом второй
   экземпляр  кредитного  договора  оставляет  у  себя  в   делах   для
   последующего контроля за ходом выполнения договора;

        ж) передает третий экземпляр кредитного договора заемщику;

        з) оформляет  алфавитные  карточки  ф.  N  13 по индивидуальным
   заемщикам;

        и) передает  первый  экземпляр  кредитного  договора,   срочное
   обязательство  и  алфавитную  карточку N 13 бухгалтеру,  на которого
   возложено ведение лицевых счетов заемщиков.

        По ссудам  на  покупку  у  граждан  жилых   домов   оформляется
   гарантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы
   получаемого покупателем кредита  после  оформления  в  установленном
   порядке договора купли-продажи дома.

        27. По  получении  от  кредитного работника кредитного договора
   бухгалтер:

        - оформляет индивидуальному заемщику лицевой счет (ф. 0407005);

        - проставляет номер лицевого счета в алфавитную  карточку  и  в
   кредитный договор.

        28. При   выдаче  очередной  суммы  кредита  в  рамках  условий
   кредитного  договора  кредитный  работник  переоформляет  предыдущее
   срочное  обязательство  по  ссуде  на  всю  сумму выданного кредита,
   соответственно внося изменения в график  платежей,  и  передает  его
   бухгалтерскому работнику.

        29. Суммы  предоставляемых  гражданам  ссуд  на  строительство,
   реконструкцию  и  капитальный  ремонт  индивидуальных  жилых   домов
   зачисляются   на   беспроцентные   расчетные  счета,  открываемые  в
   операционном отделе банка, для чего на бланке срочного обязательства
   заемщик   указывает:   "Прошу   причитающуюся   мне  ссуду  в  сумме
   _______________ рублей зачислить на беспроцентный  расчетный  счет",
     (прописью)
   ставит дату и расписывается.

        Зачисление ссуд на беспроцентные расчетные  счета  производится
   на  основании  переводов  ф.  N  10-ф  в порядке,  установленном для
   зачисления сумм переводов на вновь открываемые счета по вкладам.

        Оформление, учет и контроль операций по беспроцентным расчетным
   счетам производится в порядке, установленном для счетов по вкладам с
   учетом следующих особенностей.  По  беспроцентным  расчетным  счетам
   проценты    не   начисляются.   На   титульных   листах   выдаваемых
   сберегательных книжек проставляется штамп "Ссуда".

        Нумерация лицевых  счетов  по  беспроцентным   счетам   ведется
   отдельно  от  других  видов  вкладов.  Перед  номером  счета  дробью
   проставляется  цифра  "4".  Лицевые  счета  нумеруются   порядковыми
   номерами, начиная с N 1 и записываются следующим образом: над чертой
   - "4",  а под чертой порядковый номер счета. Например: 4/1, 4/2 и т.
   д.

        Карточки лицевых  счетов  по  беспроцентным  счетам  хранятся в
   отдельной части общей картотеки.

        Выдача средств с беспроцентных расчетных счетов по другим видам
   ссуд производится, как правило, расчетными чеками с отметкой "Ссуда"
   или чековой книжкой,  на титульном листе  которой  указывается  "Без
   права обмена на наличные деньги", а на каждом чеке - "Ссуда". Чеки с
   отметкой "Ссуда" наличными деньгами не оплачиваются,  они могут быть
   переоформлены  или  приняты в погашение полученной ссуды учреждением
   банка, выдавшим их.

        Расходные операции  по  беспроцентным  расчетным  счетам  могут
   совершаться   путем   безналичных  перечислений  сумм  в  уплату  за
   строительные  материалы,  конструкции,  оборудование,   транспортные
   расходы   и   т.   п.  в  рамках  проектно-сметной  документации  на
   строительство  на  счета  соответствующих  организаций  и  счета  по
   вкладам  граждан  (в  уплату  за  приобретенные  товары и услуги при
   наличии нотариально оформленных договоров) на основании поручения ф.
   N 187.

        Владельцы беспроцентных   расчетных   счетов   имеют  право  на
   частичное получение с них наличных денег на основании заявления  (ф.
   N 0405037) по разрешению управляющего (заместителя) банком в случае,
   когда  обоснована  необходимость  их  получения  для   использования
   кредита по целевому назначению.

        Другие виды  потребительского кредита могут предоставляться без
   зачисления сумм выдаваемых ссуд на беспроцентные расчетные счета.  В
   этом случае оформление выдачи заемщику средств по ссуде производится
   по заявлению (ф.  N 0405037) с разрешительной подписью  управляющего
   отделением банка.

        Операции по  выдаче  наличных денег,  расчетных чеков и чековых
   книжек производятся операционными отделами банка. На расчетных чеках
   и чековых книжках делаются соответствующие отметки.

        Перечисление средств    на    счета    граждан,    предприятий,
   организаций,  кооперативов переводами  ф.  N  10,  10-а,  платежными
   поручениями осуществляется бухгалтерией отделения банка.


                       6. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА


        30. Погашение  задолженности  по  ссудам  и  процентов  по  ним
   производятся   заемщиками   в    сроки,    установленные    срочными
   обязательствами  в рамках условий кредитного договора,  заключенного
   между заемщиком и банком.

        Срок платежа должен устанавливаться в  зависимости  от  способа
   платежа  таким образом,  чтобы обеспечивалось поступление его в банк
   до 15 числа  платежного  месяца  или  первого  месяца  квартала  при
   квартальных платежах.

        Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем
   черех три месяца после получения ссуды или  первой  ее  части,  если
   ссуда выдается частями.  Погашение ссуд, связанных со строительством
   и ремонтом домов,  может начинаться после истечения сроков  освоения
   кредитов,  устанавливаемых  в  необходимых  случаях республиканскими
   банками.

        31. По ссудам,  выплачиваемым населению,  устанавливаются,  как
   правило,  месячные  сроки платежей.  При этом погашение процентов по
   ссуде может производиться следующим образом:

        а) путем погашения заемщиком  фактической  суммы  процентов  за
   время  пользования  кредитом  и  выплаты основного долга.  Удержание
   процентов за пользование кредитами,  предоставленными индивидуальным
   заемщикам,  производится одновременно с поступлением от них платежей
   в уплату основного долга;

        б) путем  взимания  равных  ежемесячных  платежей  в  погашение
   основного   долга  и  процентов  по  ссуде.  В  этом  случае  размер
   ежемесячного платежа  по  ссуде  определяется  путем  деления  суммы
   процентов  за  весь период пользования кредитом на время пользования
   им,  исчисленное  в  месяцах.  За  сумму  процентов  всего   периода
   пользования принимается их величина,  исчисленная исходя из условных
   сроков платежей через равный период времени.

        Размер ежемесячного платежа основного долга определяется  путем
   деления   суммы   кредита  на  время  пользования  им  по  договору,
   исчисленное в месяцах.

        В случае возникновения просрочки платежа (при  взимании  равных
   ежемесячных  платежей  в  погашение  задолженности) при обоснованных
   временных  финансовых  затруднениях  у  заемщика  банк   может,   по
   согласованию с клиентом,  распределить сумму долга равными долями на
   оставшиеся месяцы срока кредита.  По  желанию  заемщика  может  быть
   предусмотрена  возможность  досрочного  погашения  задолженности  по
   ссуде.  В этом случае платежи производятся в ранее указанном порядке
   с  объединением  сумм  ежемесячных  платежей.  При последнем платеже
   заемщику   возвращаются   проценты,    полученные    с    него    за
   недоиспользованный срок кредита.

        32. Начисление  и взимание процентов производится применительно
   к Положению о порядке начисления процентов и отражения их по  счетам
   бухгалтерского  учета  в учреждениях банков (письмо Госбанка СССР от
   22 января 1991 г. N 338).

        33. Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним  может
   производиться  заемщиками через учреждения банка наличными деньгами,
   переводами через предприятия связи,  либо перечислением со счетов по
   вкладам,  а  также  путем удержания из заработной платы,  стипендии,
   пенсии на основании поручения заемщика бухгалтерии по  месту  работы
   (учебы) или органу, назначившему пенсию.

        В документах  о  приеме  (переводе)  платежей  по  ссудам суммы
   процентов указываются отдельно.

        Прием платежей по ссудам  учреждениями  банка  производится  по
   квитанциям  ф.  N 31-а,  на бланках простого учета ПД-4 или других в
   зависимости от вида используемой вычислительной техники.

        Учреждениям банка   следует   беспрепятственно    предоставлять
   заемщикам право досрочного погашения кредитов и процентов по ним.

        34. Погашение  задолженности  по  ссуде  путем  списания  суммы
   взноса  со  счета  по  вкладу  производится  на  основании  разового
   поручения  вкладчика  (ф.  N  187)  или  его поручения на длительное
   перечисление платежей (ф. N 190) в установленном порядке.

        35. При погашении задолженности по  ссуде  путем  удержания  из
   заработной  платы  (стипендии,  пенсии)  заемщик дает бухгалтерии по
   месту работы (учебы или органа, назначившего пенсию) поручение.

        36. Ежемесячно 15 числа (или  ежеквартально  15  числа  первого
   месяца  квартала  -  при  квартальных сроках платежей) невнесенные в
   срок платежи перечисляются на счет просроченных ссуд.

        Перечисление непогашенных платежей на  счет  просроченных  ссуд
   производится  по ордеру ф.  N 63,  составляемому в 3-х экземплярах и
   подписанному управляющим и главным бухгалтером банка с указанием  на
   оборотной  стороне  ордера  номеров  ссудных  лицевых  счетов и сумм
   просроченных платежей.  В тех случаях,  когда на  оборотной  стороне
   ордера   недостаточно   места  для  помещения  перечня  просроченных
   платежей, этот перечень составляется на отдельном листе, прилагаемом
   к ордеру.

        Перечень подписывается   кредитным  работником  и  бухгалтером.
   Первый экземпляр перечня передается бухгалтером кредитному работнику
   для принятия мер к погашению заемщиками задолженности.

        В том  случае,  если  заемщик,  несмотря на предупреждения,  не
   погасит задолженность,  кредитный  договор,  срочное  обязательство,
   вместе  с  другими  необходимыми  документами,  временно выдается из
   кладовой кредитному работнику для оформления исполнительной  надписи
   на сумму просроченного платежа.

        37. Просроченные    платежи   взыскиваются   с   индивидуальных
   заемщиков  в   бесспорном   порядке   по   исполнительным   надписям
   нотариальных  контор.  В  связи  с  этим банк обязан в месячный срок
   оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание
   просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика и (или) с
   его поручителя.

        Для получения  исполнительной  надписи   нотариальной   конторе
   представляются  подлинные  кредитный договор,  срочные обязательства
   для обозрения и два экземпляра выписки из  лицевого  счета  заемщика
   (ф. 0405045), из которой один экземпляр с совершенной исполнительной
   надписью вручается банку,  а второй остается  в  делах  нотариальной
   конторы.

        Поручительство прекращается,   если  кредитор  в  течение  трех
   месяцев  со  дня  наступления  срока  окончания   обязательства   не
   предъявит  иска  к  поручителю.  Днем  наступления срока прекращения
   обязательства  считается  дата   окончательного   погашения   ссуды,
   указанная  в  кредитном  договоре.  При неуплате заемщиком очередных
   платежей,  включая  проценты,  свыше  шести  месяцев   банк   вправе
   обратиться с иском в суд (исковое заявление ф.  0405086) о досрочном
   взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.

        К исковому заявлению прилагаются  заверенные  копии  кредитного
   договора   и  срочного  обязательства,  выписка  из  лицевого  счета
   заемщика  и  другие  документы,  подтверждающие  исковое  требование
   банка.  Подлинные  документы  могут  быть  представлены  суду по его
   требованию лишь для обозрения.

        Банк должен  добиваться  реализации  исполнительного  документа
   прежде всего путем обращения взыскания на имущество должника.

        При этом  необходимо  иметь в виду,  что общая исковая давность
   для  предъявления  иска  в  суд  о  принудительном  взыскании   всей
   задолженности  по  ссуде  установлена законодательством сроком в три
   года со  дня  образования  просроченной  задолженности  или  со  дня
   составления  акта  о нецелевом использовании кредита.  Пропуск срока
   исковой  давности  без  уважительной  причины  является   для   суда
   основанием к отказу в иске банка к должнику.

        Исполнительные документы  (исполнительная  надпись нотариальной
   конторы или исполнительный лист народного  суда)  должны  немедленно
   передаваться   судебному  исполнителю  для  обращения  взыскания  на
   имущество заемщика,  а в случае отсутствия  имущества  -  заработную
   плату, иной заработок, пенсию, стипендию.

        Исполнительные документы     могут     быть    предъявлены    к
   принудительному исполнению в течение 3-х лет с момента вступления  в
   законную  силу  решения  суда,  или со дня совершения исполнительной
   надписи,  а также со дня, когда исполнительный документ, по которому
   полностью или частично не было произведено взыскание,  был возвращен
   банку судом.

        За пропуск сроков для предъявления исполнительных документов ко
   взысканию   долга   по  ссуде,  если  это  привело  к  невозможности
   возмещения ущерба с должника,  виновные в этом работники банка несут
   материальную   ответственность   за  причиненный  ущерб  в  порядке,
   установленном действующим законодательством.

        38. Если в связи с прекращением поступления средств от заемщика
   в  погашение  кредита будет установлено,  что он выбыл и новое место
   его жительства неизвестно, то при наличии исполнительной надписи или
   решения  суда  о  взыскании  задолженности  банк  обращается в суд с
   заявлением о вынесении  определения  о  розыске  выбывшего  должника
   через органы внутренних дел (ф.  0405087). Розыску подлежат заемщики
   в случае, когда долг превышает 100 рублей.

        39. При  получении  документальных   данных   о   новом   месте
   жительства выбывшего заемщика,  задолженность может быть перечислена
   отделению банка по новому месту  жительства  заемщика  на  основании
   взаимной письменной договоренности отделений банка с переоформлением
   кредитного договора,  обязательства заемщика и других документов. По
   ссудам,   выланным   на  покупку,  стороительство  или  обустройство
   основного  жилья,  перечисление  задолженности  может  производиться
   только после обращения взыскания на имущество, оставленное в прежнем
   месте жительства.

        При перечислении задолженности по ссуде банк обязан приложить к
   третьему экземпляру кредитного договора:

        а) выписку  из  лицевого  счета  заемщика  и  расчет процентов,
   подлежащих взысканию с заемщика по день  перечисления  задолженности
   учреждению банка по его новому месту жительства;

        б) справку местного Совета народных депутатов,  подтверждающую,
   что по прежнему месту жительства заемщика не осталось имущества,  на
   которое  можно  обратить  взыскание (если перечисление задолженности
   может производиться только после обращения взыскания на имущество);

        в) залоговое обязательство,  поручительства и другие документы,
   являющиеся обеспечением кредита;

        г) исполнительные  документы на взыскание просроченных платежей
   или ссуд, использованных не по целевому назначению.

        40. В случае  смерти  заемщика  банк  должен  в  течение  шести
   месяцев  со  дня  его  смерти предъявить свои претензии в письменной
   форме наследникам,  принявшим наследство, или исполнителю завещания,
   или  заявление  нотариальной  конторе  по месту открытия наследства,
   независимо от наступления сроков платежей по ссуде,  либо предъявить
   иск в суд к наследственному имуществу при наступлении срока платежа.
   Несоблюдение  этих  правил  согласно  действующему  законодательству
   влечет  за  собой утрату права требовать погашения долга по ссуде за
   счет наследственного имущества.

        В случае смерти заемщика  задолженность  по  ссуде  может  быть
   переоформлена   на   трудоспособного  члена  его  семьи  с  согласия
   последнего.

        Если сумма долга по ссуде не покрывается стоимостью заложенного
   имущества,  банк  в течение шести месяцев со дня открытия наследства
   должен  предъявить  иск  к  наследникам,  принявшим  наследство,   в
   пределах  действительной стоимости перешедшего к ним наследственного
   имущества.

        41. Управляющие   отделениями   банка    могут    предоставлять
   индивидуальным    заемщикам,   испытывающим   временные   финансовые
   затруднения,  отсрочку (рассрочку) погашения задолженности по ссудам
   на срок до одного года.

        42. Республиканские  банки,  управления и отделения банка могут
   списывать  безнадежную  ко   взысканию   задолженность   по   ссудам
   индивидуальных  заемщиков  в  порядке,  установленном  для  списания
   убытков.

        43. Советам Министров  союзных  республик  предоставлено  право
   разрешать  Советам Министров автономных республик,  крайисполкомам и
   облисполкомам (а в республиках,  не имеющих  областного  деления,  -
   горисполкомам  и  райисполкомам)  списывать  с  отдельных  заемщиков
   безнадежную  ко  взысканию  задолженность  по  ссудам,  выданным  на
   индивидуальное  жилищное  строительство,  за  счет  государственного
   бюджета автономной республики и местного бюджета.


                      7. КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА


        44. В   процессе   кредитования   населения  банк  осуществляет
   контроль за правильным  и  целевым  использованием  заемщиками  ссуд
   путем  проверки  документов,  представляемых для оформления кредита,
   отчетов   об   израсходовании   средств   и    других    документов,
   предусмотренных  в  кредитном  договоре,  а  также путем проверок на
   местах.

        45. В  соответствии  со  сроками,  устанавливаемыми  кредитными
   договорами,  индивидуальные  заемщики предоставляют банку документы,
   подтверждающие расходы и целевое использование кредита:

        - по   строительству,   а   также   капитальному   ремонту    и
   реконструкции  индивидуальных  жилых  домов и садовых домиков - акты
   приемочных  комиссий  или  справки  БТИ  о  регистрации  строений  с
   указанием   оценочной   (балансовой)   стоимости   либо   отчет   об
   израсходовании  средств  по  ссуде  с  предъявлением  оправдательных
   документов (счета, квитанции, чеки торгующих организаций и т. д.)

        - по  остальным  видам  кредитов  -  документы,  подтверждающие
   целевое использование ссуд.

        Кроме того,  по ссудам на  строительство  индивидуальных  жилых
   домов представляется документ,  подтверждающий постоянную прописку в
   построенном (купленном) с участием банковского кредита доме; договор
   купли-продажи  этого  дома.  Акты  составляются  и  подписываются по
   индивидуальным домам  -  представителем  местных  органов  власти  и
   заемщиком;   по   садовым  домикам  -  председателем  садоводческого
   товарищества,  представителем  профкома  организации,  при   которой
   организовано товарищество, и заемщиком.

        46. Проверки   на   местах   осуществляются   силами  кредитных
   работников с привлечением юристов банка и, в случае необходимости, -
   других  специалистов  с  оплатой за счет банка.  Проверяется наличие
   предусмотренной документации  на  строительство,  реконструкцию  или
   капитальный   ремонт   индивидуальных   жилых   домов,  соответствие
   строящихся домов утвержденным проектам,  наличие невложенных в  дело
   строительных  материалов,  комплектов  деталей  стандартных  домов и
   причины их накопления,  соответствие объема  фактически  выполненных
   работ  объему,  указанному  в  отчетах  об израсходовании средств по
   ссуде,  наличие скота,  купленного за счет банковского кредита, и т.
   п.

        Кредитный работник  ежеквартально составляет план проверки хода
   строительства жилых домов и садовых домиков, своевременного ввода их
   в действие, а также целевого использования заемщиками полученных ими
   ссуд.  План составляется с таким расчетом,  чтобы каждый заемщик был
   охвачен  проверкой  не  менее  одного раза в течение двух лет со дня
   оформления кредитного договора.

        Проверка освоения и целевого использования кредита  оформляется
   актом,   который   подписывается   проверяющим  работником  банка  и
   заемщиком.

        В случае нецелевого использования заемщиком средств по  кредиту
   акт проверки или чеки,  оплаченные за товары,  не связанные с прямым
   назначением кредита,  служат основанием для предъявления к  заемщику
   иска  о  досрочном  взыскании  выданных ему средств,  даже если срок
   освоения кредита, определенный кредитным договором, еще не наступил.
   При   установлении   фактов   предъявления   фиктивных   документов,
   послуживших основанием для выдачи средств по ссудам,  банк  передает
   материалы   следственным   органам   для   привлечения   виновных  к
   ответственности.

        47. Первый   экземпляр   кредитного   договора   со    срочными
   обязательствами, договор залога имущества, поручительства, извещения
   нотариальным конторам и органам Госстраха о предоставлении  кредитов
   заемщикам  хранятся в кладовой банка,  а второй экземпляр договора и
   все основные документы, послужившие основанием для кредитования, - у
   кредитных   работников   в  делах,  открытых  отдельно  для  каждого
   заемщика, а третий экземпляр передается заемщику.


        Председатель Сбербанка СССР               В.А. ХОРКИН

                                             Приложение 1


                        КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N __________
                             (примерная форма)

        _______________________________________________________________
                     (наименование учреждения Сбербанка)
   ____________________________________,  именуемый в дальнейшем "Банк"
   в  лице ___________________________________________________________,
   действующего на основании Устава и Общего положения  об  учреждениях
   Сбербанка СССР, с одной стороны, и _________________________________
   ___________________________________________________________________,
                            (Ф.И.О. заемщика)
   проживающий по адресу ______________________________________________
   _____________________,  именуемым в дальнейшем "Заемщик",  с другой
   стороны, заключили между собой настоящий договор:

        1. Банк принимает на себя обязательства:

        1.1. Предоставить  Заемщику  с  учетом  его  платежеспособности
   кредит в сумме _____________________________________________________
                                    (цифрами и  прописью)
   рублей на срок ________________ лет  (месяцев)  из расчета _________
   _____________________ процентов годовых  на  _______________________
   ____________________________________________________________________
                          (объекты кредитования)

        1.2. Открыть для предоставления кредита ссудный счет N_______.

        Кредит предоставить путем  ____________________________________
                                      (выдачи наличными, расчетного
   ____________________________________________________________________
     чека, чековой книжки, перечисления на счет и т. п. одновременно
   ____________________________________________________________________
         или частями за оплату работ или приобретение ценностей)

        1.3. Возвращать  излишне  взысканные  проценты   и   полученные
   платежи по ссуде.

        2. Заемщик обязуется:

        2.1. В  срок  до "_____" _______________ 19___ г.  использовать
   кредит на следующие цели: __________________________________________
   ____________________________________________________________________
   ____________________________________________________________________
   ____________________________________________________________________

        2.2. В целях своевременного возврата кредита и уплаты процентов
   за  пользование   кредитом,   исполнение   договора   обеспечивается
   ___________________________________________________________________,
                        (залогом, поручительством)
   оформленным   в    соответствии    с    требованиями    действующего
   законодательства.   (В  случае  необходимости  оформления  залога  и
   поручительства последние прилагаются к кредитному договору).

        2.3. Погашать  полученную  ссуду  в  сроки  согласно  принятого
   срочного обязательства (путем списания  суммы  взноса  со  счета  по
   вкладу,  удержания из заработной платы, пенсии, стипендии, наличными
   деньгами и др.).

        Окончательное погашение кредита произвести до "__"_____ 19__ г.

        2.4. Уплачивать Банку за пользование ссудой проценты из расчета
   _____________________________ процентов годовых в следующем порядке:
   ____________________________________________________________________
     (единовременно, одновременно с погашением основного долга
   ____________________________________________________________________
                 согласно срочного обязательства)

        2.5. В   случае  несвоевременного  возврата  сумм  в  погашение
   кредита уплачивать Банку неустойку в размере _______________________
   __________________ процентов годовых от суммы просроченного долга за
   каждый день просрочки.

        Если внесенная  Заемщиком  сумма  недостаточна  для   погашения
   срочного платежа и начисленных процентов, то в первую очередь Банком
   погашаются проценты  за  пользование  кредитом,  а  остальная  сумма
   обращается в погашение основного долга.

        2.6. В случае неиспользования кредита в срок до  _______________
   возвратить полученный  кредит  Банку,  уплатив   штраф   в   размере
   __________________   процентов   годовых,   начисленных   на   сумму
   неиспользованного кредита до полного его погашения.

        2.7. Представить  банку  следующие  документы,   подтверждающие
   целевое использование кредита:  ____________________________________
   ____________________________________________________________________
         (указать конкретные документы и сроки их представления)
   ____________________________________________________________________

        2.8. В случае использования кредита на цели, не соответствующие
   указанным   в   пункте   2.1,   уплатить   Банку   щтраф  в  размере
   ___________________________ процентов годовых, начисленных на сумму,
   использованную не по целевому назначению, до полного ее погашения.

        2.9. Уведомлять  Банк  об  изменении места жительства,  работы,
   фамилии или имени и других обстоятельствах,  способных  повлиять  на
   выполнение обязательств по настоящему договору.

        3. Банк имеет право:

        3.1. В  целях  контроля за целевым использованием кредита и его
   обеспеченностью   осуществлять   проверки   выполненных   работ    и
   приобретенных материалов,  иного имущества на местах. По результатам
   проверки составляется акт.

        3.2. При возникновении  у  Заемщика  временных  финансовых  или
   других   затруднений  предоставлять  в  отдельных  случаях  отсрочку
   платежа  с  взиманием  повышенной  процентной   ставки   в   размере
   _________________ процентов годовых.

        3.3. Досрочно взыскивать кредит и реализовывать залоговое право
   при:

        а) нецелевом использовании кредита;

        б) непредставлении в срок документов, указаных в пункте 2.7;

        в) неиспользовании кредита в срок, указанный в пункте 2.6;

        г) образовании просроченной задолженности свыше _______________
   месяцев;

        д) образовании необеспеченной задолженности.

        4. Заемщик имеет право:

        4.1. Производить досрочное погашение кредита и процентов.

        4.2. Досрочно расторгнуть договор с Банком, полностью возвратив
   полученный кредит и  внеся  плату  за  его  использование,  а  также
   представив документы, указанные в п. 2.7.

        5. Срок действия договора устанавливается со дня его заключения
   до  полного  возврата  кредита,  а  также  получения   Банком   всех
   причитающихся ему процентов и неустоек.

        6. Изменения  договора  оформляются  дополнительным соглашением
   сторон и являются неотъемлемой частью договора.

        7. Споры по настоящему  договору  разрешаются  в  установленном
   порядке судом.


               Банк                        Заемщик

   __________________________             __________________________
     (подпись руководителя,                (подпись Заемщика,дата)
          печать, дата)

   Почтовый адрес и                      Паспорт или документ
   реквизиты учреждения                  его заменяющий
   Банка.
                                         Серия _______ N ___________
                                         выдан  ____________________
                                         ___________________________
                                         дата выдачи ______________

                             Приложение к Кредитному договору N _______

                          СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО
                        (индивидуального заемщика)
                      "___"________________ 19___ г.

        Я, ____________________________________________________________
                         (Ф. И. О. заемщика)
   ________________________   Серия  ___________ N ______________ выдан
                  (паспорт или документ его заменяющий)
   "___"____________ 19___ г. _________________________________________
   ____________________________________________________________________
                           (кем, место выдачи)
   год  и место  рождения _____________________________________________
   проживающий ________________________________________________________
   работающий   _______________________________________________________
   в соответствии с п. 2 Кредитного договора от "___"_________ 19___ г.

        ОБЯЗУЮСЬ:

        По полученной мной ссуде уплатить банку  ______________________
   ____________________________________________________________________
                (наименование банка и его местонахождение)
   сумму в размере _____________________________________________ рублей
                                     (прописью)
   до "___"______________ 19___ г.

        - производить,  начиная с "___"___________ 19___ г.  платежи  в
   погашение  основного  долга  по  ссуде  ежемесячно (ежеквартально) в
   сумме ______________________________________________________________
   __________________________________ рублей не позднее _________ числа
   платежного месяца (первого числа каждого квартала).

        - проценты,  начисленные  в  соответствии  с  п.  2  Кредитного
   договора от "___"_______________ 19___ г., уплачивать одновременно с
   платежами по основному долгу.

        - отвечать по своим  обязательствам  перед  банком  всем  своим
   имуществом  в  пределах  задолженности по ссуде и суммы процентов по
   ней.


        Заемщик                       (подпись)

                                                 Приложение N 2

                       РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ
                        ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА


        1. Для  определения  платежеспособности  клиента  рекомендуется
   изучить как месячные доходы,  так и расходы  ссудозаемщика.  Доходы,
   как правило, определяются по трем направлениям:

        - доходы от заработной платы;

        - доходы от сбережений и ценных бумаг;

        - другие доходы.

        К основным статьям расходов ссудозаемщика можно отнести выплаты
   подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее
   полученным  ссудам  и  товарам,  купленным  в рассрочку,  выплаты по
   страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. д.

        2. Один  из  основных  показателей,  определяющих   возможность
   выдачи  ссуды  - финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика.
   При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту,  имеющему
   более  достаточные для погашения кредита стабильные доходы,  а также
   длительный  стаж  работы  на  предприятии,  в  организации  и  более
   длительное время проживающему по последнему адресу.

        3. Для   получения   кредита   заемщик  представляет  следующие
   документы, подтверждающие его платежеспособность:

        - справку с места работы,  где указывается его заработная плата
   по  месту  основной работы с указанием размера и видов удержаний,  а
   также стажа работы на предприятии (в организации);

        - книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

        - документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

        - другие документы, подтверждающие доходы клиента.

        4. На  основании  вышеуказанных  документов  проводится  анализ
   платежеспособности   заемщика.  Определяются  среднемесячные  доходы
   заемщика с учетом его  заработной  платы,  процентов  по  вкладам  в
   банках,  облигациям  и  другим  ценным  бумагам  и  других  доходов.
   Среднемесячные расходы ссудозаемщика определяются с учетом  размеров
   уплачиваемых подоходного и других налогов,  отчислений от заработной
   платы (алименты,  погашение ранее полученных ссуд и т. д.), платежей
   за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

        5. Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном
   с  ним  определении  наиболее  рациональных  условий  предоставления
   кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

        Кредитный работник   должен  помогать  ссудозаемщику  правильно
   спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем,  чтобы
   организовать  стабильное  и  своевременное  поступление  платежей по
   кредиту.

        Аналогичным порядком   проводится   анализ   платежеспособности
   поручителя ссудозаемщика.

        6. По  данным,  полученным  в  результате  анализа  документов,
   предъявленных ссудозаемщиком и его поручителем,  определяется  сумма
   доходов  и  расходов.  На  основании полученных данных анализируется
   возможность  ссудозаемщика  осуществлять   ежемесячные   платежи   в
   погашение основного долга и прцентов, а поручителя - осуществлять их
   в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

        а) Определяется сумма ежемесячного платежа  основного  долга  и
   процентов,  которую  должен  осуществлять  заемщик по запрашиваемому
   виду кредита;

        б) Расчитывается   коэффициент   кредитоспособности    клиента,
   определяемый  как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга
   и процентов  по  кредиту  к  сумме  среднемесячного  чистого  дохода
   клиента:

                               МПС
                      К кс = ------- ; К кс < = 0,24
                                Д

        где МПС - сумма месячного платежа по ссуде,
              Д - сумма месячного дохода.

        Коэффициент определяет   способность    клиента    осуществлять
   ежемесячные  выплаты  банку  по  ссудам.  Величина коэффициента - не
   больше 0,24.

        в) Расчитывается      коэффициент,      определяющий       долю
   вышеперечисленных  расходов  клиента,  включая  расходы  по  выплате
   ссуды, в его доходах.

                            МПС + МР
                     Кдр = ----------- ; Кдр < = 0,50
                               Д

        где МР - сумма месячных расходов ссудозаемщика,  кроме  платежа
                 по ссуде.

        Коэффициент показывает    степень   влияния   вышеперечисленных
   расходов и расходов по погашению  ссуды  на  бюджет  клиента.  Ссуда
   предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

        При исчислении коэффициентов учитывается,  что судебные органы,
   как правило,  выносят решение взыскивать  по  исполнительным  листам
   суммы в  размерах,  не  превышающих  50  процентов  доходов граждан.
   Величина     коэффициента      кредитоспособности      расчитывается
   путем вычитания  из 50 процентов оценочного удельного веса в доходах
   заемщиков   таких   постоянных   расходов,   как   налоги   (13,1%),
   коммунальные платежи  и другие расходы (12,5%),  то есть 50 - 13,1 -
   - 12,5 = 24,0%.

        Для удобства анализа данные,  полученные в результате расчетов,
   заносятся в прилагаемую таблицу.

        7. Принимая  во   внимание,   что   реально   месячные   доходы
   ссудозаемщика  лишь  часть  месячного  дохода его семьи,  а расходы,
   учитываемые при расчетах платежеспособности клиента,  распределяются
   на  всех членов семьи,  доходы,  приходящиеся на каждого работающего
   члена семьи будут больше,  а расходы - меньше,  чем в вышеизложенном
   расчете.

        С другой   стороны,  расходы  ссудозаемщика  на  строительство,
   покупку,  реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также
   нельзя   рассматривать   как   его  личные  расходы,  а  только  как
   общесемейные.

        Для учета  вышеизложенного  учреждения  банка  могут в процессе
   кредитования потребительских  нужд  населения  использовать  принцип
   семейного кредитования.  Для этого - предоставлять кредиты заемщикам
   только под поручительство его супруга (супруги),  так как  за  семью
   можно принять только двух человек - мужа и жену, как рtально ведущих
   совместное хозяйство.

        При таком  подходе  один  из  членов   семьи   будет   являться
   заемщиком,   а  второй  -  его  поручителем.  Оба  они  будут  нести
   солидарную  ответственность  за  своевременное  и  полное  погашение
   ссуды. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа)
   не   создаст   дополнительных   трудностей   или    неудобств    для
   ссудозаемщика,  так  как  и  без введения элеменов семейного кредита
   поручительства ссудозаемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

        В этом случае  платежеспособность  ссудощаемщиков  определяется
   следующим образом.  Учитывая пропорциональное распределение месячных
   расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета,
   в  таблице  после  граф  "Итого расходов" и "Итого доходов" вводятся
   графы соответственно "Общие доходы" и  "Общие  расходы",  в  которые
   заносятся  общие  суммы  доходов  и  расходов  ссудозаемщика  и  его
   поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и
   расходов заемщика и его жены (мужа).

        8. При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим
   семей,  сохраняется существующий порядок и заемщик  должен  отвечать
   требованиям  банка  в  части  своей  платежеспособности  (как  и его
   поручитель).  При этом платежеспособность определяется  отдельно  по
   ссудозаемщику и его поручителю.

                         ТАБЛИЦА ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
            платежеспособности ссудозаемщика и его поручителя

   ------------T-------T--------T---------------T-------T----------¬
   ¦  ДОХОДЫ   ¦ Заем- ¦  Пору- ¦    РАСХОДЫ    ¦ Заем- ¦ Пору-    ¦
   ¦           ¦  щик  ¦ читель ¦               ¦  щик  ¦ читель   ¦
   L-----------+-------+--------+---------------+-------+-----------
   1.Заработная                  1.Подоходный
   плата                         и другие налоги

   2. Доходы от                  2.Алименты
   сбережений и
   ценных бумаг                  3.Ежемесячные
                                 платежи по ра-
   3. Другие                     нее полученным
   доходы                        ссудам и това-
                                 рам,купленным
                                 в кредит

                                 4.Коммунальные
                                 платежи

                                 5.Ежемесячные
                                 платежи по
                                 страхованию

                                 6. Другие
                                 расходы

       ------------------------------------------------------------
   ИТОГО                          ИТОГО
   ДОХОДОВ:                       РАСХОДОВ:
       ------------------------------------------------------------
    Общие
    доходы*                      Общие расходы*

   ----------------
          * Применяется   при   использовании    элементов    семейного
   кредитования.

                                             Приложение N 3

              З А Л О Г О В О Е   О Б Я З А Т Е Л Ь С Т В О
                        (индивидуального заемщика)

        Я, гр. ________________________________________________________
   проживающий по адресу ______________________________________________
                                  (место жительства заемщика)
   работающий _________________________________________________________
                  (наименование предприятия, учреждения, организации)
   в обеспечение полученного в ________________________________________
   ______________________________________________, далее именуется Банк
       (наименование и местонахождение банка)
   кредита в сумме _____________________________________________ рублей
   по кредитному договору _________________ от "___"__________ 19___ г.
   предоставляю  Банку первоочередное  залоговое право  на следующее
   имущество: _________________________________________________________
   ____________________________________________________________________
      (описание заложенного имущества, количество, качество, оценка
   ____________________________________________________________________
                          и его местонахождение)
   ____________________________________________________________________
   ____________________________________________________________________
   ____________________________________________________________________

        Имущество застраховано ________________________________________
                                    (наименование и местонахождение
   _______________________________ на сумму ____________________ рублей
        страхового органа)
   (Справка страхового органа прилагается).

        Обязуюсь обеспечить   надлежащее   хранение   и    эксплуатацию
   заложенного  имущества,  в  случае  выбытия перечисленного имущества
   замещать его другим на равную или большую сумму,  а  также  извещать
   Банк о пермещении заложенных ценностей.

        В случае  возникновения просрочки платежа по ссуде предоставляю
   Банку право своим распоряжением на основании  решения  суда  продать
   заложенное  имущество  и погасить мою задолженность по ссуде за счет
   средств от реализации этого имущества преимущественно перед  другими
   претензиями   кредиторов.  При  изменении  места  работы  или  места
   жительства обязуюсь в трехдневный срок сообщить  Банку  новый  адрес
   места работы и места жительства.

        Ценности, переданные  в  залог банку в обеспечение обязательств
   ссудозаемщика,  хранятся  в  специальных  кладовых.  За  услугу   по
   хранению  заложенных  ценностей  заемщик  уплачивает  банку  сумму в
   размере __________________ процентов стоимости залога.

        Грубое нарушение  ссудозаемщиком   требований   по   настоящему
   залоговому   обязательству   является   основанием   для  досрочного
   расторжения кредитного договора и взыскания штрафа с ссудозаемщика в
   пользу банка в размере до 50% стоимости заложенного имущества.


        Заемщик                  (подпись)


        Заемщиком предъявлен __________________________________________
   ____________________________________________________________________
               (паспорт или другой документ его заменяющий)
   ____________________________________________________________________
          (серия, номер паспорта или документа его заменяющего)
   от "___"_________________ 19___ г., выданный _______________________
   ____________________________________________________________________
                    (кем выдан документ, место выдачи)

        Год и место рождения заемщика _________________________________
   ____________________________________________________________________

        Я, государственный нотариус ___________________________________
   нотариальной    конторы    свидетельствую    подлинность     подписи
   гр._________________________________________________________________
               (Ф. И. О. подписавшего документ)
   которая сделана  в моем присутствии.  Личность подписавшего документ
   установлена.

        Указанные ценности зарегистрированы.

        Зарегистрировано в реестре за N ___________________________

        Взыскано государственной пошлины  _______________ рублей.


   Государственный нотариус                   (подпись)



        Примечание.

         В тех случаях, когда в административном центре Совета народных
   депутатов (поселковом,  городском, районном) нет нотариальных контор
   и  он  наделен  правом совершать нотариальные действия,  подлинность
   подписи заемщика  должна  быть  засвидетельствована  соответствующим
   исполкомом Совета народных депутатов.

                                                   Приложение N 4

   Образец ходатайства высшего
   учебного заведения о предо-
   ставлении ссуды семейным
   студентам

   Бланк высшего
   учебного заведения


                          Х О Д А Т А Й С Т В О
                 отделению Сберегательного банка N ______
               ____________________________________________
                             (района, города)

          Ректорат и    общественные    организации   ходатайствуют   о
   предоставлении семейному студенту(ке) _____ курса тов. _____________
   ____________________________________________________________________
                                (Ф. И. О.)
   обучающемуся (йся) с отрывом от производства на ____________________
   _______________________________  факультете института (университета)
   проживающему (ей) в настоящее время по адресу: _____________________
   ____________________________________________________________________
                             (почтовый адрес)
   постоянное место жительства: _______________________________________
   ____________________________________________________________________
                             (почтовый адрес)
   ссуды в размере _____________________________________________ рублей
   на срок до __________ лет с погашением, начиная с первого года после
   окончания учебного заведения, и выплатой ___________________________
   процентов годовых.


        Ректорат ___________________________________________ обязуется
                           (института, университета)
   сообщить отделению  Сбербанка  в  десятидневный срок после получения
   подтверждения о прибытии к месту работы полное наименование и  адрес
   учреждения,  предприятия, организации и т. д., куда по распределению
   после окончания учебного заведения направлен (а) тов. ______________
   ____________________________________________________________________
                               (Ф. И. О.)

         В случае  предоставления  ему  (ей)  свободного распределения,
   зачисления его (ее)  в  аспирантуру,  предоставления  академического
   отпуска,  отчисления  из  учебного  заведения  или перехода в другое
   учебное заведение,  изменения места жительства,  фамилии  или  имени
   незамедлительно информировать отделение Сбербанка.



   Подписи: ректора (проректора)
            руководителей общественных
            организаций


   Гербовая печать
   учебного заведения


Семерочка Правовые и нормативные акты России
  Региональное и федеральное законодательство России


 
Популярные новости
Статистика
Рейтинг@Mail.ru







© 2008-2014 . Все права защищены.
При использовании материалов Российского Правового Портала "Семерка" ссылка на 7Law.info обязательна