Архив Семерка - Российский Правовой Портал



СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ИНСТРУКЦИЯ ОТ 22 ДЕКАБРЯ 1994 Г. N 85-Р ВРЕМЕННАЯ ИНСТРУКЦИЯ "О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ НАСЕЛЕНИЮ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

Документ по состоянию на 23 января 2008 года

Страница 1
                        СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК
                           РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
                       22 ДЕКАБРЯ 1994 Г.    N 85-р
                           ВРЕМЕННАЯ ИНСТРУКЦИЯ
          "О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ
               НАСЕЛЕНИЮ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА
                          РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
                                Г. МОСКВА
                                       Утверждено на Совете Директоров
                                          Сберегательного банка России
                                      22 декабря 1994 г. протокол N 84

                           ВРЕМЕННАЯ ИНСТРУКЦИЯ
          "О порядке предоставления жилищных ипотечных кредитов
               населению учреждениями Сберегательного банка
                          Российской Федерации"

                            1. Общие положения

        1.1. Жилищный  ипотечный  кредит  предоставляется учреждениями
    Сберегательного  банка  Российской  Федерации   физическим   лицам
    (гражданам Российской Федерации) на приобретение,  строительство и
    реконструкцию  жилья,  а  также  на  приобретение  и  обустройство
    земельных участков под залог недвижимого имущества.
        1.2. Предоставление жилищных ипотечных кредитов осуществляется
    в  порядке,  установленном инструкцией Сберегательного банка от 26
    октября 1993 г.  N 25-р  "О  кредитовании  населения  учреждениями
    Сберегательного  банка Российской Федерации",  с учетом положений,
    предусмотренных настоящей Временной инструкцией.
        1.3. Жилищные ипотечные кредиты на приобретение, строительство
    и  реконструкцию  жилья,  а  также  приобретение  и   обустройство
    земельных   участков   предоставляются  по  месту  нахождения  или
    застройки объекта кредитования.

                   2. Виды жилищных ипотечных кредитов

        2. Жилищные  ипотечные   кредиты   различаются   по   объектам
    кредитования,  срокам предоставления,  а также условиям погашения.
    Учреждениями Сбербанка РФ населению предоставляются следующие виды
    кредитов:
        2.1.1. На приобретение индивидуального жилья  либо  земельного
    участка, о том числе:
        а) приобретение индивидуального жилья,  в качестве постоянного
    места жительства (на срок до 10 лет);
        б) приобретение    индивидуального    жилья     в     качестве
    дополнительного жилья (на срок до 10 лет);
        в) приобретение  дач,  садовых  домиков,  домов   в   сельской
    местности для сезонного проживания (на срок до 5 лет);
        г) на  приобретение  участка  земли  с   целью   строительства
    индивидуального жилья.
        2.1.2. На   строительство,    реконструкцию    (модернизацию),
    капитальный ремонт, и том числе:
        а) строительство индивидуального жилья (на срок до 10 лет);
        б) строительство  садовых домиков,  домов в сельской местности
    для сезонного проживания, дач (на срок до 5 лет);
        в) реконструкцию   и   капитальный  ремонт  индивидуального  и
    кооперативного жилья (на срок до 3 лет);
        г) реконструкцию  и  капитальный ремонт дач,  садовых домиков,
    домов в сельской местности для сезонного проживания (на срок до  3
    лет);
        2.1.3. На   обустройство   земельного    участка    с    целью
    строительства жилья.

                         3. Условия кредитования

        3.1. Размеры жилищного ипотечного кредита
        Сумма жилищного ипотечного кредита  зависит  от  его  целевого
    назначения,  оценочной  стоимости  залогового  имущества,  а также
    платежеспособности заемщика.
        С целью  снижения риска невозврата кредита при определении его
    размеров учитываются следующие ограничения:
        сумма обязательств  по  кредиту  не  должна  превышать 70%  от
    оценочной стоимости заложенного недвижимого имущества;
        платежи по  кредиту  (с  учетом процентов) не должны превышать
    30% от суммы доходов заемщика за соответствующий период.
        3.2. Авансовый платеж (задаток)
        Кредит выдается при условии обязательного  вложения  заемщиком
    собственных  средств  в размере не менее 30%  стоимости объекта на
    специальный целевой счет,  открываемый заемщику в учреждении банка
    по месту предоставления кредита.
        Сотрудник банка,    оформляющий    кредит    и     проверяющий
    платежеспособность клиента,  должен выяснить источники средств для
    авансовый платежа с тем,  чтобы авансовый платеж на имел  заемного
    происхождения.
        Считается, что  авансовый  платеж   осуществляется   за   счет
    собственных средств,  если заемщик накопил эти средства на счете в
    банке, либо получил их за счет продажи своего имущества (квартиры,
    дачи,  гаража, машины, ценных бумаг и т.п.) или получил в качестве
    наследства, подарка и может подтвердить это документально.
        В качестве  авансового платежа (задатка) при строительстве или
    обустройстве  земельного  участка  могут  быть   рассмотрены   уже
    произведенные  собственные  денежные  вложения  в  покупку участка
    земли,  или начальные  этапы  строительства,  которые  могут  быть
    документально  подтверждены  как  собственные  расходы  заемщика и
    могут  быть  оценены  представителем  банка  при  осмотре  объекта
    строительства.
        3.3. Сроки кредита
        Конкретный срок действия кредитного договора устанавливается в
    зависимости  от  условий  кредитования,   ресурсных   возможностей
    учреждения  банка и кредитоспособности заемщика,  а также целевого
    назначения кредита.
        Пролонгация кредита    осуществляется   на   основе   взаимной
    договоренности и оформляется в виде нового кредитного договора.
        При согласии    сторон   заемщик   может   досрочно   погасить
    задолженность  по  основному  долгу.  При  этом  банк   определяет
    самостоятельно,  на  каких условиях происходит досрочное погашение
    основного долга и  прекращается  действие  кредитного  договора  и
    договора о залоге.
        3.4. Плата за кредит
        Процентные ставки  до кредитам устанавливаются не ниже уровня,
    рекомендуемого Кредитно-инвестиционным  комитетом  Сберегательного
    банка  РФ.  Первоначальный  размер  процентной ставки,  по которой
    рассчитываются платежи, указывается в кредитном договоре.
        Процентные ставки  могут  быть изменены банком в одностороннем
    порядке  по  решению  Совета   Директоров   Сбербанка   Российской
    Федерации.
        Платежи по кредиту  рассчитываются  по  переменной  процентной
    ставке.  При  изменении  процентных ставок за пользование кредитом
    заемщик уведомляется банком  письменно  в  15-дневный  срок.  Если
    заемщик  не  согласен  с  новыми  условиями,  он  вправе  досрочно
    погасить задолженность по кредиту с процентами за фактический срок
    пользования кредита. Досрочная уплата процентов возможна только по
    согласованию сторон.
        3.5. Схема погашения кредита, предоставляемого на приобретение
    готового индивидуального жилья
        При погашении   кредита,   предоставленного   на  приобретение
    готового жилья,  заемщик уплачивает проценты одновременно с частью
    суммы  основного долга в сроки,  оговоренные в кредитном договоре,
    но  не  реже,  чем  раз  в   квартал.   В   современных   условиях
    целесообразно взимать с заемщика ежемесячные платежи по кредиту.
        Погашение задолженности по  кредиту  и  начисляемых  процентов
    осуществляется со следующего месяца после получения кредита.
        3.6. Схема    погашения    кредита,    предоставляемого     на
    строительство жилья либо обустройство земельного участка.
        При предоставлении  кредита  на   строительство   жилья   либо
    обустройство    земельного   участка   погашение   кредита   может
    осуществляться следующим образом:
        банк предоставляет  заемщику кредит в размере не более 70%  от
    сметной  стоимости  строительно-монтажных  работ,  определенной  в
    подрядном договоре со строительной организацией-подрядчиком;
        срок освоения  кредита   определяется   сроком   строительства
    объекта (но не более 2 лет для кредитов,  указанных в пп. 2.2.а) и
    2.2.б) и не более 1 года для кредитов,  указанных в п.п 2.  2. в),
    2.2.г) и 2.3,
        денежные средства переводятся банком с ссудного счета заемщика
    на    расчетный   счет   строительной   организации-подрядчика   в
    соответствии со стоимостью законченных этапов работ (акт о приемке
    выполненных  работ  должен  подписывать  заемщик  и  представитель
    банка),
        до завершения  строительства  заемщик  уплачивает  проценты по
    сумме фактической задолженности (не погашая основной долг);  после
    окончания   строительства   и   полного  расчета  со  строительной
    организацией заемщик начинает погашать  сумму  основного  долга  и
    процентов по ней в соответствии с установленной в договоре ставкой
    процентов.

                      4. Формы обеспечения кредита.

        4.1. Основной формой обеспечения возврата жилищною  ипотечного
    кредита является ипотека:
        залог земельного участка под строительство;
        залог объекта  незавершенного жилищного строительства вместе с
    земельным участком;
        залог готового   индивидуального   жилья  вместе  с  земельным
    участком;
        залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.
        4.2. Залог должен обеспечивать требование  по  кредиту  в  том
    объеме,  какой  оно  имеет к моменту удовлетворения,  в частности,
    проценты,  неустойку,  возмещение убытков,  причиненных просрочкой
    исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию.
        4.3. До полного погашения суммы основного долга и процентов по
    ней  заемщик не имеет права продать,  сдать в аренду или совершить
    отчуждение в иной  форме  заложенного  имущества  без  письменного
    согласия банка.
        4.4. В  случае  неисполнения  или   ненадлежащего   исполнения
    заемщиком  обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам,
    за которые он отвечает,  банк имеет право  обратить  взыскание  на
    заложенное  имущество в судебном порядке или без обращения в суд в
    соответствии с действующими законами и иными правовыми актами.
        4.5. Оценка   передаваемого   в  залог  недвижимого  имущества
    осуществляется экспертами Банка,  или специализированными фирмами,
    работающими  с  Банком  по  договору,  либо пользующимися доверием
    Банка.
        4.6. Ипотека   здания  или  сооружения  допускается  только  с
    одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка,  на
    котором  находится  это  здание  или сооружение,  либо части этого
    участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо с
    залогом принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или
    соответствующей части.
        4.7. В договоре о залоге должны быть указаны предметы залога и
    его оценка,  существо,  размеры и срок  исполнения  обязательства,
    обеспечиваемого залогом.
        Договор об  ипотеке  должен  быть  нотариально  удостоверен  и
    зарегистрирован в порядке,  установленном для регистрации сделок с
    соответствующим имуществом.
        4.8. Последующий   залог   предмета   ипотеки   допускать   не
    рекомендуется,  так  как  новые  финансовые  обязательства   могут
    сделать    невозможным    своевременное    выполнение    заемщиком
    обязательств  по  жилищному  кредиту  перед   банком.   Также   не
    рекомендуется   брать   в  залог  уже  ставшую  предметом  ипотеки
    недвижимость,  так  как  требования   последующего   обязательства
    удовлетворяются  из  стоимости  этого  имущества  после требований
    предшествующих залогодержателей.
        Одной из   важнейших   задач   кредитного  работника  является
    тщательная  проверка  предмета  ипотеки,  а  также   включение   в
    кредитный  договор  условия,  недопускающего  последующую  ипотеку
    заложенного недвижимого имущества,
                                                                              
                              5. Страхование
                                                                              
        5.1. Заложенное имущество подлежит  обязательному  страхованию
    от  рисков утраты и повреждения в размерах,  покрывающих возможные
    убытки банка при наступлении страхового  случая  и  не  исполнения
    заемщиком обязатвльств перед банком.
        5.2. Юрист или ответственное  должностное  лицо  банка  должны
    изучить имущественный страховой полис заемщика.
        Страховой полис   должен   содержать   специальное   заявление
    страховой  компании,  в котором признаются интересы банка в данном
    имуществе  и  его  право  на  инкассирование  страховой  суммы   в
    соответствии с условиями Договора залога (Приложение 3,4).
        В страховом  полисе  должна   быть   статья,   устанавливающая
    изменение   условий   страхования   в  связи  с  увеличением  цены
    застрахованного имущества в соответствии с учетом инфляции.
        5.3. Учреждение банка может потребовать от заемщика внесения в
    полном объеме всех  страховых  платежей  заблаговременно  за  год,
    контролируя  при  этом  своевременное  и  правильное возобновление
    страхового договора,  либо  включать  страховые  платежи  в  сумму
    платежей  по  кредитным  обязательствам  клиента  и  переводить их
    страховой компании.
        5.4. Если   банк   сочтет   необходимым,   от  заемщика  могут
    потребовать страхование его  жизни  (трудоспособности)  на  сумму,
    полностью или частично покрывающую размеры кредитных обязательств,
    с правом банка на первоочередное получение  страхового  возмещения
    при наступлении страхового случая.
        5.5. Банк по своему усмотрению может потребовать  от  заемщика
    застраховать кредитные платежи. Данный вид страхования гарантирует
    банку,  что суммы,  причитающиеся ему по  условиям  кредита  будут
    выплачены   в  случае,  если  заемщик  не  сможет  выполнить  свои
    обязательства по кредиту.
                                                                              
                              6. Поручители                              
                                                                              
        6.1. Поручитель должен гарантировать своевременность  платежей
    по  кредиту  в  случае,  если  заемщик  не  сможет или не пожелает
    осуществлять их в соответствии с условиями договора кредитования.
        6.2. В  качестве  поручителя  могут  выступать  физические или
    юридические лица.
        Взаимоотношения банка  и  поручителя устанавливаются на основе
    Договора о поручительстве.
        Поручитель отвечает  перед  банком  в  том  же  объеме,  что и
    заемщик, включая уплату процентов, возмещенив судебных издержек по
    взысканию  долга и других  убытков банка,  вызванных неисполнением
    или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.
        Поручитель должен иметь доход, сопоставимый или более высокий,
    чем доход заемщика,  при этом он не  может  являться  гарантом  по
    каким-либо другим финансовым обязательствам.  Сведения о занятости
    и доходах гаранта проверяются на основе представленных им сведений
    и  справок  о  доходе,  трудоустройстве  и уплате налогов в том же
    порядке, что и с потенциальными заемщиками.
        Если поручитель   является   юридическим  лицом,  банк  должен
    проверить  его  финансовое  состояние  и  определить   способность
    выступать поручителем по кредиту.
        По просьбе  заемщика  банком,  иным   кредитным   учреждением,
    страховой   организацией   (гарантом)   могут   быть  представлены
    банковские гарантии  погашения  финансовых  обязательств  заемщика
    банку-кредитору.
        6.3. При наступлении  случая  неплатежа  по  кредиту  работник
    банка  должен  связаться  с  поручителем  и  потребовать  от  него
    внесения очередного платежа в соответствии  с  графиком  погашения
    кредита или немедленного погашения всей суммы долга.
                                                                                  
            7. Санкции за невыполнение обязательств по кредиту                
                                                                                  
        7.1. В  случае  нарушения  сроков  платежей  по  кредиту и/или
    несвоевременной уплаты  процентов  за  его  пользование,  а  также
    использования кредита не по целевому назначению,  банк применяет к
    заемщику кредитные санкции.
        7.2. В  случае  несвоевременного  внесения  кредитных платежей
    и/или процентов банк оправе предъявить претензию по  неустойке  от
    суммы просроченной задолженности.
        7.3. В случае использования кредита  (или  части  его)  не  по
    целевому  назначению  банк  вправе  взыскать проценты за кредит по
    повышенной ставке от суммы кредита,  используемой не  по  целевому
    назначению.
        7.4. В  случае  систематического  нарушения   клиентом   своих
    обязательств   по   кредитному  договору  банк  вправе  предъявить
    требование к досрочному погашению кредита с  взысканием  процентов
    за кредит по повышенной ставке.
        7.5. Размеры применяемых санкций в виде повышенных процентов и
    неустойки,  а  также  право  на  требование  досрочного  погашения
    кредита оговариваются в кредитном договоре.
                                                                                  
            8. Порядок оформления жилищного ипотечного кредита              
                                                                                  
        8.1. Документы,   предоставляемые   заемщиком   в   банк   для
    оформления жилищного ипотечного кредита
        8.1.1. Для  получения  кредита  заемщик  предоставляет   банку
    следующие документы:
        заявление на   получение    жилищного    ипотечного    кредита
    (Приложение 1); паспорт или документ, его заменяющий;
        документы, подтверждающих наличие обеспечения кредита в  форме
    залога недвижимого имущества (ипотека);
        документы, подтверждающих целевое назначение кредита;
        документы, подтверждающие     информацию,    содержащуюся    о
    заявлении.
        8.1.2. Банк имеет право затребовать дополнительную информацию,
    касающуюся платежеспособности заемщика, а также проверить ее как о
    форме  письменных  запросов,  так  и непосредственного обращения к
    источнику   информации.   Заемщик   несет    ответственность    за
    достоверность представленной им информации относительно источников
    и размеров его  доходов,  залогового  имущества,  трудоустройства,
    финансовых обязательств перед другими физическими или юридическими
    лицами,  а также других представляемых  им  документов.  В  случае
    обнаружения  заведомо  умышленного  искажения информации заемщиком
    Банк вправе отказать ему в предоставлении кредита.
        8.2. Заявление на жилищный ипотечный кредит
        8.2.1. При первом  обращении  клиента  в  банк  с  просьбой  о
    предоставлении  ему жилищного ипотечного кредита,  сотрудник банка
    обязан  дать  ему  максимально  полную  информацию   об   условиях
    предоставления и погашения кредита. Эта информация предоставляется
    в форме рекламных  проспектов  и  буклетов,  разъясняющих  клиенту
    основные условия кредита, в также перечень необходимых документов,
    требующихся для рассмотрения банком заявления заемщика.
        Задачей сотрудника  банка  является  ответить на все возможные
    вопросы клиента с тем,  чтобы клиент достаточно хорошо представлял
    требования  банка  и порядок предоставления кредита,  свои права и
    обязанности и правильно оценивал свои  финансовые  возможности.  В
    свою  очередь,  сотрудник  банка  должен  получить предварительную
    устную информацию о платежеспособности  клиента,  его  способности
    предоставить необходимое обеспечение по долговым обязательствам.
        Если в  предварительной  беседе  клиент  квалифицируется   как
    потенциальный  заемщик,  который  может  реально  претендовать  на
    получение  ипотечного  кредита,  сотрудник  банка  предлагает  ему
    заполнить  форму  заявления на жилищный ипотечный кредит,  а также
    подготовить все необходимые документы согласно списку  (Приложение
    2).
        8.2.2. Заявление   на   ипотечный   кредит    заполняется    и
    подписывается  клиентом  и  вместе  с  указанными выше документами
    представляется в банк,
        8.3. Документы, подтверждающими целевое использование кредита.
        8.3.1. При  подаче  заявления  о  предоставления  кредита   на
    покупку  индивидуального  жилья,  (индивидуального дома с участком
    земли,  квартиры в многоквартирном доме,  земельного  участка  для
    жилищных  целей) документом,  подтверждающим целевое использование
    кредита является предварительное соглашение клиента с продавцом  о
    приобретении объекта собственности.
        8.3.2. При  подаче  заявления  о  кредите   на   строительство
    индивидуального   жилого   дома,   дачи,   садового  домика  и/или
    обустройство земельного участка,  а  также  модернизацию  (ремонт)
    жилья заемщик представляет:
        1) документы (те,  из  перечисленных,  которые  в  достаточной
    степени  подтверждают  права  собственности  либо  пользовании  на
    участок застройки)
        а) выписку   из   решения   органов  местной  администрации  о
    выделении  земельного  участка  под  застройку  с  указанием   ого
    назначения,  а  также  сроков,  в  течении  которых он должен быть
    обустроен с этой целью;
        б) свидетельство на право собственности на землю;
        в) договор купли-продажи участка земли (нотариально заверенный
    и  зарегистрированный  в  соответствующем  комитете  по  земельным
    ресурсам и землеустроительству);
        г) справку  Правления  садоводческого товарищества о том,  что
    заемщик является членом садоводческого кооператива;
        2) документы на строительство жилого объекта:
        а) разрешение на строительство;
        б) согласованная   в  установленном  порядке  проектно-сметная
    документация;
        в) договор  подряда со строительной организацией,  выполняющей
    законченный комплекс работ по объекту;
        г) отчет  заемщика  о  произведенных затратах на строительства
    объекта.
        3) документы,  необходимые  для определения платежеспособности
    заемщика и другие, рекомендованные в Приложении 2.
        8.3.3. На  стадии  рассмотрения  заявления и подготовки Банком
    принятия решения о кредите документы на покупку недвижимости, либо
    подряда   на   строительство   могут   быть  представлены  в  виде
    предварительных   соглашений   между   сторонами   (продавцом    и
    покупателем,  либо  заказчиком  и подрядчиком) с проработкой в них
    всех основных условий и деталей сделки.
        8.3.4. Максимальный   срок   рассмотрения   банком  вопроса  о
    предоставлении жилищного ипотечного кредита  не  должен  превышать
    двух  месяцев  со дня подачи заемщиком заявления и всего комплекта
    документов, необходимых для предоставления ему ипотечного кредита.
                                                                             
           9. Оценка вероятности погашения кредита
                                                                             
        9.1. Оценка   вероятности   погашения   кредита   предполагает
    изучение  и  анализ  платежеспособности  заемщика в соответствии с
    критериями банка и принятие на этой основе решения по заявлению на
    жилищный   ипотечный   кредит.   Вероятность   погашения   кредита
    устанавливается по следующим основным направлениям:
        а) способность   клиента   погасить   сумму  задолженности  по
    кредиту;
        б) стремление заемщика погасить сумму задолженности;
        в) достаточность обеспечения кредита.
        9.2. Оценка  способности  заемщика  погасить  задолженность по
    кредиту в соответствии с  устанавливаемыми  в  кредитном  договоре
    сроками   и   размерами   платежей   осуществляется  на  основании
    представленных   им   документов,   подтверждающих    стабильность
    трудоустройства заемщика,  стабильность (либо стабильный рост) его
    доходов,  а  также  соответствие   получаемых   доходов   размерам
    запрашиваемого кредита.
        9.3. На стадии оценки вероятности погашения кредита  кредитный
    работник анализирует размеры и стабильность доходов заемщика как в
    целом, так и по отдельным источником.
        Заемщик может   иметь   различные  источники  дохода,  которые
    различаются по уровню стабильности и надежности:
        а) повременная или сдельная заработная плата;
        б) доход, получаемый от сверхурочной работы;
        в) премии;
        г) доход, получаемый в форме комиссионного вознаграждения;
        д) доход, получаемый лицом, занятым неполный рабочий день;
        е) доход в виде дивидентов и процентов;
        ж) пенсионные выплаты;
        з) доход в форме арендной платы и т.д.
        Из указанных  заемщиком  источников доходов кредитный работник
    должен обратить особое внимание на те,  которые  заемщик  не  смог
    подтвердить  документально,  а  также  те,  которые имеют разовый,
    нестабильный характер в бюджете  заемщика.  Эти  факторы  означают
    определенный  риск  и  их  следует учитывать при определении суммы
    предоставляемого кредита.
        9.4. При предоставлении жилищного кредита кредитному работнику
    необходимо  оценить   величину   денежных   сбережений   заемщика,
    накопленных им за предыдущий период.
        Если при анализе суммы собственных денежных накоплений эксперт
    банка  обнаружит суммы взносов значительно превышающие указанные в
    заявлении на кредит доходы за  соответствующий  период,  он  может
    потребовать  от  заемщика письменных объяснений или документальных
    подтверждений источников происхождения этих  денежных  сумм.  Если
    выяснится,  что  эти  суммы  имеют  заемное происхождение (то есть
    клиент взял их с целью увеличить сумму накоплений и соответственно
    сумму   запрашиваемого   кредита),   их   следует   исключить  при
    определении  суммы  выдаваемого  кредита.   В   противном   случае
    финансовые  обязательства,  которые  клиент  взял  на  себя  перед
    сторонними кредитными учреждениями,  либо другими юридическими или
    физическими лицами могут отрицательно сказаться на его способности
    своевременно и полностью погасить свою задолженность по ипотечному
    кредиту.
        9.5. При  анализе  размеров  и  источников   доходов   клиента
    работник  банка  должен учитывать компенсирующие факторы,  которые
    могут влиять (как положительно,  так и отрицательно) при  принятии
    решений  о  предоставлении  кредита и величине суммы кредита.  Эти
    факторы  могут  иметь  субъективный  характер   и   не   подлежать
    количественной  оценке,  однако  их  учет может иметь значительные
    последствия при погашении заемщиком кредитной задолженности;
        а) наличие значительного объема ликвидных средств заемщика;
        б) возраст,  образование,  а  также   перспективы   стабильной
    трудовой деятельности.
        в) наличие профессионального риска  в  частичной  либо  полной
    потери трудоспособности:

 

Законодательные и нормативные акты Российской Федерации
  Региональное и федеральное право России Библиотека


 
Популярные новости
Статистика
Рейтинг@Mail.ru







© 2008-2014 . Все права защищены.
При использовании материалов Российского Правового Портала "Семерка" ссылка на 7Law.info обязательна